Kredittkort er kjent for to ting: å være praktiske og dyre. Har du dyr kredittkortgjeld er det viktig å få nedbetalt denne. Her får du mer informasjon om hvordan du kan kvitte deg med kredittkortgjelden raskt og effektivt.
1. Få oversikt over kredittkortgjelden
For å kunne kvitte deg med kredittkortgjelden må du først skaffe deg oversikt over all gjelden. På Gjeldsregisteret finner du komplett oversikt over all din usikrede gjeld. Her kan du se hvor mye du har i kredittramme, hvor mye som er brukt og hvor mye som er rentebærende.
Å skaffe oversikt over hvor mye du skylder er lønnsomt uansett om du har ett eller flere kredittkort. Med en fullstendig oversikt blir det enklere å se om du kan gjøre noen enkle grep for å raskt redusere gjelden din. Dette kan for eksempel være å nedjustere kredittrammen. Husk at selv om du ikke har brukt hele rammen, regnes denne som gjeld. Å justere denne ned reduserer din totale gjeld umiddelbart og kan gjøre det enklere å refinansiere kredittkortgjelden.
2. Nedbetaling av kredittgjeld
Når du har fått oversikt over hvor mye du skylder, kan du begynne å lage en plan for nedbetaling. Kredittkort har, i motsetning til lån, ingen fast nedbetalingsplan. Du betaler derimot et minstebeløp som er basert på at du skal nedbetale gjelden i løpet av maksimalt fem år. For mange er derimot minstebeløpet høyere enn hva dette tilsvarer, siden bankene er pålagt å kreve minst 300 kroner i månedlige avdrag.
Betaler du minstebeløpet hver måned blir nedbetalingen fort dyr. Av det beløpet du betaler går mye til renter og lite til avdrag. Så i løpet av kort tid kan kredittkortgjelden koste deg flere tusen kroner i renter.
For å unngå høye rentekostnader er det smart å lage en egen nedbetalingsplan. Bruk en lånekalkulator for å regne ut hvor mye du må betale for å bli gjeldfri raskere. Du kan også bruke kalkulatoren for å se hvor mye du må betale i renter, og hvor mye du eventuelt sparer på å korte ned nedbetalingstiden.
3. Refinansiering av kredittgjeld
Hvis du ønsker å bli kvitt kredittgjelden raskt, kan du søke om refinansiering. Når du refinansierer kredittkortgjelden tar du opp et nytt lån som brukes til nedbetaling av gjelden. Det er flere fordeler med å velge refinansiering fremfor nedbetaling, som:
- Muligheten til å spare penger på rentekostnader
- Bedre oversikt over gjelden og nedbetalingsplanen
- Mulighet for å bli gjeldfri raskere
- Kredittscoren din bedres
Hvordan refinansiere kredittkort
Skal du refinansiere kredittkortgjelden kan du gjøre dette på to måter. Du kan ta opp et usikret refinansieringslån eller refinansiere gjennom boliglån. Begge alternativene har sine fordeler og sine ulemper.
Refinansieringslån uten sikkerhet
Den ene, og mest brukte metoden, er å ta opp et usikret refinansieringslån. Dette er i praksis et forbrukslån som brukes til nedbetaling av gjeld. Du kan søke om dette lånet via en lånemegler eller låneportal, eller ta kontakt med din bank for å få et tilbud.
Fordelen med refinansieringslån er at du ikke må stille med sikkerhet. Denne løsningen er med andre ord mer tilgjengelig, siden du ikke må eie bolig for å få innvilget lånet. For å få innvilget refinansieringslån uten sikkerhet må du kun ha stabil inntekt, god kredittscore og god betalingsevne.
Refinansiering av lån har sine fordeler, men også noen ulemper. Siden du ikke stiller med sikkerhet for lånet, krever bankene høyere rente. Renten på dette lånet vil være lavere enn på kredittkort, for hvis bankene ikke kan tilby det har de ikke lov til å refinansiere gjelden din. Når du refinansierer skal det nye lånet alltid være gunstigere for deg enn det gamle.
Refinansiering med boliglån
Hvis du ønsker å samle all gjelden din i boliglånet ditt og få lavere rente, er dette en mulighet. Skal du refinansiere med boliglånet ditt søker du om å øke lånet tilsvarende kredittgjelden. Du søker direkte i banken du har lån hos. Hvis de ikke kan tilby lån, kan du søke om å øke boliglånet samtidig som du søker om flytting av lånet til en annen bank.
For å få innvilget refinansiering med boliglån må du ha ledig kapital i boligen. Lånet kan ikke overstige 85 % av boligens verdi, så det er viktig å få en ny kredittvurdering før du søker. Denne nye vurderingen vil banken legge til grunn når de vurderer søknaden om refinansiering av kredittgjelden.
Fordelene med å refinansiere med boliglånet er at du får lavere rente og lenger nedbetalingstid. Samtidig kan kostnadene bli høyere enn om du hadde valgt refinansieringslån. Dette er på grunn av den lange nedbetalingstiden.
Siden kredittkort har en maksimal nedbetalingstid på fem år, kan ikke nedbetalingstiden på refinansieringslånet overstige denne. Boliglån har på sin side en nedbetalingstid på opptil 35 år. I løpet av denne perioden kan du ende opp med å betale mer i renter totalt sett enn om du hadde valgt usikret lån.
Nedbetal kredittkortgjelden raskere
Det er mulig å nedbetale kredittkortgjelden raskere både med ordinær nedbetalingsplan og refinansiering. Måten du gjør dette på er enkel: du øker avdragene og betaler inn ekstra når du har mulighet til det.
Et godt råd for å nedbetale kredittkortgjelden, eventuelt refinansieringslånet, raskere er å få inn ekstra inntekter. Du kan for eksempel:
- Selge ting du ikke lenger bruker
- Leie ut bilen eller annet utstyr når du ikke bruker det
- Ta på deg småjobber for personer i nærområdet
Alle de ekstra inntektene du får inn kan gå direkte til nedbetaling av gjeld. Når du betaler inn ekstra går alt direkte til nedbetaling av gjeld. Du får med andre ord lavere restgjeld, noe som også gir lavere rentekostnader.
Ferie- og skattepengene kan også brukes til nedbetaling av gjeld. Hvis du i tillegg har fast sparing, kan du vurdere å sette dette på pause en periode. Sørg for at du har en buffer, men prioriter nedbetaling av gjeld over sparing i fond og aksjer. Sannsynligheten for at du betaler mer i renter på lånet enn tjener i renter på fond og aksjer er stor.
Tips og råd for å unngå ny kredittgjeld
Kredittkort har sine fordeler, og det er flere gode grunner til hvorfor enkelte ting burde betales med kredittkort. Men for å få fult utbytte av kortet må du betale tilbake i løpet av rentefri periode. For de aller fleste kredittkortene ligger denne perioden på 40–50 dager, men det finnes de som har opptil 90 dager rentefritt. Er du i tvil, er en enkel huskeregel at første faktura etter bruk er rentefri, etter dette må du mest sannsynlig betale renter.
For å unngå et kredittkortgjelden vokser, er det viktig at du nedbetaler innen rentefri periode er over. Er du usikker på om du kan klare dette, er det smart å redusere kredittrammen til et overkommelig beløp. Kan du bruke 5 000 kroner, ikke søk om kredittkort på 15 000 kroner. Hvis du hele tiden betaler tilbake det du har brukt, unngår du ny kredittgjeld.
For å være helt sikker på at du ikke får ny kredittgjeld kan du si opp alle avtalene dine. Da slettes kortene, og du må søke om nytt kort hvis du ønsker kredittkort i fremtiden. Hvis økonomien er ustabil og du vil unngå fristelser, kan du registrere frivillig kredittsperre på deg selv. Med kredittsperre kan ikke bankene gjøre en kredittsjekk av deg, som betyr at du ikke vil få innvilget lån eller kreditter.
Oppsummering
- For å bli kvitt kredittkortgjelden din må du enten nedbetale den eller refinansiere den med et refinansieringslån.
- Refinansiering sletter ikke gjelden din, men gir deg et nytt og rimeligere lån å betjene.
- Hvis du refinansierer vil kredittkortavtalene dine avsluttes eller kredittrammen reduseres til et minimum.
- Ved å øke månedlige innbetalinger og gjøre ekstra innbetalinger når du har mulighet kan du bli gjeldfri raskere.
- Rask nedbetaling av kredittkortgjelden kan spare deg for flere hundre kroner i måneden i renteutgifter.
- For å unngå fremtidig kredittkortgjeld er det viktig å nedbetale brukt kreditt innen fristen og unngå å ta opp flere kredittkort.